民间借贷作为民间金融活动的重要形式，在促进经济发展方面发挥着重要作用，然而由于其规范性不足导致纠纷频发，影响当事人权益与社会经济秩序。

当您为朋友创业解囊相助时，当您替同窗应急周转时，当您向发小伸出援手时，那些在饭桌上写下的借据、随口应承的担保、看似便捷的电子转账，正悄然侵蚀着信任，成为民间借贷纠纷高发的起因。

出借的款项不能通过信用卡套现或是金融机构贷款后再转借给他人，该行为不仅违反了民间借贷出借人资金来源应为自有资金的规范要求，更扰乱了国家金融管理秩序，这种违反法律、行政法规强制性规定的行为属于无效民事行为。虽然民事法律行为无效，但行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。

如何避免借款合同效力争议？

✔ 自有资金：出借款项应为自有资金，切勿通过信用卡套现、网络贷款等方式转借他人。违规转贷行为不受法律保护。

《中华人民共和国民法典》第一百五十三条  违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律无效。但是，该强制性规定不导致该民事法律关系无效的除外。

第一百五十七条  民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第十三条  具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构贷款转贷的；

（二）以向其他营利法人借贷、向本单位职工集资，或者以向公众非法吸收存款等方式取得的资金转贷的；

（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（五）违反法律、行政法规强制性规定的；

（六）违背公序良俗的。

借贷要点：  一般保证与连带保证

在民间借贷中，债权人往往要求借款人提供担保，以增强债务履行的保障。

连带保证：连带责任保证是最严格的担保方式，一旦借款到期，债权人可直接要求连带保证人承担债务。若债权人希望保证人承担连带责任，须明确约定保证方式为连带保证。

一般保证：一般保证人只在债务人不能清偿债务的情况下才承担保证责任，即债权人要先向债务人追讨后才能向一般保证人主张权利。如果对保证方式约定不明，视为一般保证。

保证期间：债权人与保证人可以约定保证期间，没有约定或者约定不明的，保证期间为借款到期之日起6个月。连带保证，债权人应在保证期间内向连带保证人主张权利；一般保证，债权人应当在保证期间内对债务人提起诉讼或仲裁。否则，保证人的保证责任可能免除。

 如何保障自身权益？

为了避免保证责任被误用或滥用，债权人和保证人均应注意以下几点：

✔ 明确保证责任类型：签订保证合同时，明确区分“一般保证”和“连带责任保证”，并慎重考虑承担保证责任的风险，避免误解。连带保证意味着债权人可直接要求保证人还款，而无须先要求借款债务人还款。

✔ 尽量控制担保范围：避免约定过于笼统的担保条款，可以限定担保的金额、期限或特定债务，以减少不必要的法律风险。

✔ 注意保证期间：债权人须在保证期间内主张权利，否则保证人可以超出保证期间为由拒绝承担保证责任。

✔ 变更合同需征得同意：未经保证人书面同意，债权人与债务人擅自增加债务，保证人可拒绝对新增债务承担保证责任。

✔一般保证中的特别注意事项：债权人在要求一般保证人承担责任前，应先证明已向债务人主张权利且债务人“确无履行能力”。

《中华人民共和国民法典》第六百八十六条  保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。

第六百八十七条  当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，但是有下列情形之一的除外：

（一）债务人下落不明，且无财产可供执行；

（二）人民法院已经受理债务人破产案件；

（三）债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；

（四）保证人书面表示放弃本款规定的权利。

第六百九十二条  保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月，债权人在保证期间内未要求保证人承担保证责任的，保证责任消灭。

第六百九十三条  一般保证的债权人未在保证期间对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人不再承担保证责任。连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十条  他人在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签名或者盖章，但是未表明其保证人身份或者承担保证责任，或者通过其他事实不能推定其为保证人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。

 如何避免错过诉讼时效？

为了保障自身权益，债权人在追讨欠款时需注意以下几点：

✔ 定期催收并保留证据：可以通过短信、微信或邮件等方式催收，并保存相关记录，以便日后举证。

✔ 重新签订还款协议：如果借款人拒不还款，可以要求其签署新的还款协议、提供部分还款或答应还款，并保留证据，从而可以重新计算三年诉讼时效。

✔ 及时采取法律措施：在诉讼时效届满前，尽早向人民法院提起诉讼，避免失去胜诉权。

✔ 催款函需有效送达：若通过书面催款函主张权利，应确保地址正确并保留对方签收凭证。

《中华人民共和国民法典》

第一百八十八条  向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。

第一百九十五条  有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：

（一）权利人向义务人提出履行请求；

（二）义务人同意履行义务；

（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；

（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。
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